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第一章 保险合同告知义务的理论基础——合同法中的缔约信息提供义务1

一、缔约信息告知义务情形的比较法考察1

二、违反缔约信息告知义务责任的比较法考察6

三、小结与启示9

第二章 保险人的提示与说明义务11

一、保险人提示与明确说明义务相关规则的演进11

二、保险人履行提示与明确说明义务的相对人18

（一）投保人为企业法人时，相对方的意思领受人18

案例1：厦门旺群旺商贸有限公司诉中国人民财产保险股份有限公司厦门市分公司保险合同纠纷案18

（二）团体保险时保险人提示与明确说明义务的对象23

案例2：张孟菲诉中国人寿保险股份有限公司洛阳市吉利支公司等保险合同纠纷案24

案例3：殷荣华诉中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司保险合同纠纷案28

三、保险人提示与明确说明义务的范围32

（一）“免除保险人责任的条款”的界定32

案例4：山东省印刷物资公司烟台分公司诉中国太平洋财产保险股份有限公司烟台市牟平支公司、中国太平洋保险公司烟台分公司保险合同纠纷案34

案例5：李思佳诉西陵人保公司人身保险合同纠纷案36

（二）保险责任范围与免责条款的关系界定44

（三）“明确说明”的条款“内容”何指？46

四、保险人的免责条款提示及明确说明义务的程度47

（一）保险人提示与明确说明义务的立法变迁——从统一主义走向分离主义47

（二）提示注意的衡量标准49

（三）提示程度的立法与司法实践梳理50

案例6：甲诉中国平安保险股份有限公司深圳蛇口支公司保险纠纷案51

案例7：杨树岭诉中国平安财产保险股份有限公司天津市宝坻支公司保险合同纠纷案53

案例8：浙江老板娘食品有限公司老板娘新光大酒店诉中国平安财产保险股份有限公司宁波市北仑支公司财产保险合同纠纷案56

案例9：龙达经贸公司诉人保大连经济技术开发区分公司未明确说明免责条款含义保险赔偿案59

案例10：王凤莲诉中国人寿新郑支公司未履行说明义务保险合同理赔案62

（四）保险人履行提示及明确说明义务的证明64

五、保险人违反提示及明确说明义务法律责任的重构67

（一）现行规则的困境67

（二）重构：从形式上的分离主义走向法律责任的分离主义70

六、实务疑难问题81

问题一：投保人在履行告知义务前，是否存在保险人对告知要求和相应条款的说明义务？81

案例11：何某诉某人寿保险公司德清县支公司保险合同纠纷案82

问题二：对保监会的有关规定，保险人未告知投保人，保险人得否据此免责？83

案例12：梁晓新诉华泰财产保险股份有限公司上海分公司财产保险案85

问题三：保险人在保险合同中援引自己制定的其他保险条款而未将该其他条款具体内容附上，该其他保险条款中限制或者免除保险人责任的条款对投保人有无约束力？88

案例13：中国太平洋人寿保险股份有限公司济南分公司与崔宝冬人身保险合同纠纷案89

问题四：医保范围用药限制条款是否有效？92

案例14：董宏思诉中国人寿保险股份有限公司昆明分公司、中国人寿保险股份有限公司云南省公司拒绝承担保险责任、不履行给付重大疾病保险金义务案94

案例15：周广明诉大地财产保险公司徐州支公司财产保险合同纠纷案96

问题五：免责条款是专门术语时，保险人是否需对其履行说明义务？97

问题六：保险人对“酒后驾车”免责条款是否需履行明确说明义务？98

问题七：保险人与同一投保人再次或多次签订同类的保险合同时，能否减轻或免除保险人的明确说明义务？100

案例16：某投保人诉某保险公司汽车保险合同纠纷案100

问题八：航空意外险等手撕式保单，保险人是否应对免除保险人责任的条款履行明确说明义务？102

问题九：投保人在“客户保证声明书”或者投保单“投保人声明栏”上签字或盖章的效力？103

案例17：李玉兰与新华人寿保险股份有限公司宜昌中心支公司人身保险合同纠纷案105

问题十：保险单中印制有“投保人有核对保险条款义务、超过规定时限未通知视为投保人无异议”的内容，投保人签字的，能否据此认定保险人履行了明确说明义务？108

第三章 投保人的告知义务114

一、投保人告知义务的理论基础114

二、履行投保人告知义务的主体116

（一）投保人由代理人代理投保的特殊问题116

（二）保险代理人已知事项对保险公司的效力117

案例18：王爱琴诉中国人寿保险公司日照分公司保险合同纠纷案125

（三）是否仅投保人履行告知义务？——对如实告知义务主体的反思128

案例19：刘甲、刘乙、宋某诉中国平安保险股份有限公司北京分公司人身保险合同纠纷案131

三、投保人告知义务的范围136

（一）如实告知范围的立法例136

（二）我国保险法对投保人告知事项范围的规定137

案例20：熊君诉中保人寿保险公司湖南衡阳分公司保险合同纠纷案139

（三）投保人告知义务的免除145

四、投保人告知义务的履行期间150

（一）保险合同的成立150

（二）投保人于投保时已如实告知，于送件后保险人批单前知悉重要事项而未告知保险人，是否违反告知义务？158

（三）保险合同复效时投保人是否需履行告知义务？160

案例21：王甲诉某保险公司人身保险合同纠纷案161

案例22：廖甲诉某人寿保险公司人身保险合同纠纷案162

（四）续保时投保人的告知义务167

（五）索赔中投保人的如实告知义务169

五、投保人违反告知义务的法律责任175

（一）投保人违反告知义务行为的类型175

（二）如何认定“足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率”176

（三）新保险法实施后保险人以投保人未履行如实告知义务为由拒赔的条件180

（四）投保人故意不告知有关事实的，是否需以该事实达到“足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率”程度，保险人方可解除保险合同181

（五）保险事故与未告知事实之间不存在因果关系，是否只要该未告知事实“足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率”，保险人均可解除保险合同并免除赔偿责任183

案例23：郑群娣诉人保珠海公司保险合同纠纷案185

案例24：邱桂初诉美国友邦保险有限公司广州分公司保险合同纠纷案187

（七）投保人死亡时，保险人因投保人未履行告知义务享有的合同解除权的行使对象194

（八）保险人解除合同意思受领人未确定时，保险人行使解除权的期间198

六、人身保险中投保人的“危险程度增加通知义务”199

（一）危险程度增加通知义务的法理基础199

（二）危险程度增加通知义务是否应适用于人身保险200

（三）危险程度增加通知义务的主体200

（四）危险程度显著增加的判断202

七、实务疑难问题203

问题一：保险人向投保人询问的方式——是否必须以书面形式？203

问题二：保险人在投保单询问表中设计的“其他”等字样的兜底条款的效力204

案例25：黄理鉴诉人保信丰县营业部保险纠纷案205

案例26：白勇诉中国人寿保险公司上海市分公司保险纠纷案206

问题三：团体保险中投保人的告知义务范围208

问题四：投保人在身体状况上未尽如实告知义务，保险人接纳指定医院的体检报告，保险人是否免除了投保人的告知义务从而应承担保险责任？211

问题五：投保人未告知，保险人指定的体检医师查出被保险人病症而未告知保险人的，保险人可否解除保险合同？214

问题六：人身保险投保人投保时是否负有保险利益说明之义务？215

问题七：对于投保人不知道的先天性疾病未进行告知，是否违反了如实告知义务？223

案例27：马丹红诉中国人寿保险公司昆明市东川支公司等保险索赔案223

问题八：人身保险中投保人未告知保险人重复投保事实，保险人得否解除保险合同？225

第四章 保险人合同解除权的限制228

一、不可抗辩规则228

（一）不可抗辩规则应否适用于财产保险合同228

（二）不可抗辩规则的适用限制231

（三）团体人寿或健康保险中被保险人的团体资格身份误述是否适用不可抗辩规则233

（四）欺诈性误述或隐瞒是否适用不可抗辩规则234

（五）保险事故发生后投保的，是否可适用不可抗辩规则237

（六）《保险法》第16条第3款解除权与《合同法》第55条第1项撤销权竞合之适用239

（七）协议变更不可抗辩期间的效力242

（八）规避性主张适用“不可抗辩规则”的效力246

二、弃权248

（一）弃权的构成要件248

（二）弃权的限制251

（三）弃权的法律后果255

案例28：秦逸诉中国平安保险股份有限公司无锡支公司保险合同案255

三、禁反言258

案例29：李子勃与中国平安保险股份有限公司佳木斯中心支公司保险合同纠纷案259

（一）禁反言的构成要件261

（二）禁反言的适用范围和法律后果63

（三）弃权与禁止反言的区别264

四、保险人未尽必要审查义务266

案例30：沈爱英、洪建辉诉中国人寿保险有限公司某支公司保险合同纠纷案268

附录272

中华人民共和国保险法 （2009年2月28日修订）272

中国保监会关于提醒人身保险投保人正确履行如实告知义务有关事项的公告 （2003年9月1日）301

最高人民法院研究室关于对《保险法》第十七条规定的“明确说明”应如何理解的问题的答复 （2000年1月24日）302

最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（一） （2009年9月21日）302